Кредитный потребительский кооператив (КПК) – добровольное объединение физических или юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному или иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива – пайщиков. Другими словами, указанные лица объединяются в кредитный кооператив по тому или иному признаку для взаимной финансовой помощи.
Кредитный кооператив – некоммерческая организация. Его деятельность регулируется федеральным законом от 18 июля 2009 года № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» . Кооператив могут создать не менее 15 физических лиц или не менее пяти юридических. Если же он создается и теми, и другими лицами, то их в общей сложности должно быть не менее семи. Высший орган управления кооператива – собрание пайщиков.
КПК действует по подобию кассы взаимопомощи. Он привлекает денежные средства пайщиков и размещает их путем предоставления займов членам кредитного кооператива. Полученная от заемщика прибыль направляется на оплату вкладов пайщиков. КПК не вправе предоставлять займы лицам, не являющимся его участниками, а также выступать поручителем по кредитному договору.
Кредитный кооператив обязан соблюдать определенные финансовые нормативы. Например, максимальная сумма займа, предоставляемого одному члену КПК, должна составлять не более 10% общей суммы задолженности по займам, выданным кооперативом на момент принятия решения о предоставлении кредита (не выше 20% – для кредитного кооператива, который работает менее двух лет). Или общая сумма денежных средств, направляемых КПК в течение отчетного периода на цели, не связанные с выдачей займов членам кооператива, не может составлять более 50% общей суммы привлеченных средств от членов КПК в течение соответствующего отчетного периода.
Ставки по вкладам и соответственно по займам в КПК выше, чем в банках . К примеру, личные сбережения привлекаются в среднем по ставкам на 5–15% выше банковских.
С 4 августа 2011 года кооперативы обязаны состоять в саморегулируемых организациях (СРО). На базе СРО создаются компенсационные фонды, средства из которых в случае банкротства кооператива идут на покрытие издержек его пайщиков. Фонд формируется за счет платежей (взносов) членов саморегулируемой организации, части доходов от размещения средств компенсационного фонда и за счет иных не запрещенных законом источников.
На начало 2012 года в России членами СРО были 1 400 кредитных кооперативов с 31,5 млрд рублей совокупных активов, пайщиками которых был 1 млн россиян. Около 3% от числа КПК имеют число пайщиков свыше 5 тыс. При этом средняя сумма активов на одного пайщика - порядка 30 тыс. рублей.
Сотрудники кредитных кооперативов очень часто слышат от своих пайщиков вопросы: «Какие кредиты предлагает ваш банк?» или «Какие проценты по вкладам даёт ваш банк?». Пайщики часто считают, что кредитный кооператив является банком, только чуть меньше размером. И, действительно, обе организации работают на финансовом рынке, привлекают деньги населения, выдают займы и кредиты и регулируются Банком России. Поэтому в нашей статье мы постараемся разобраться, чем отличается кредитный кооператив от банка и в чём его преимущества.
История
Начнем с истории создания этих финансовых институтов. В отличие от других стран, где банки создавались как частные учреждения, банки в России первоначально создавались как государственные. Первые банки открылись в 1754 г. в Петербурге и в Москве (один из них назывался «Дворянский заемный банк», а другой - «Купеческий банк»). Эти банки проводили политику, отвечающую интересам российского Правительства. Они активно кредитовали земельную аристократию и казначейство.
И конечно, необходимо вспомнить о самой крупной финансовой организации России – Сбербанке. История этого финансового института берет свое начало с 1841 года, когда указом императора Николая I при сохранных казнах в Москве и Санкт-Петербурге были созданы первые сберегательные кассы. Их первым клиентом стал надворный советник Николай Кристофари, получивший сберкнижку за номером 1, внеся на свой счет внушительную по тем временам сумму в 10 рублей. В последующем вкладчиками «Сбербанка» становились как купцы, так и обычные крестьяне.
В России развитие кредитных кооперативов началось позже, чем появились банки. Полтора века назад, в 1865 году русский император Александр второй, отменивший крепостное право, утвердил устав первого в России ссудо-сберегательного товарищества, которое создали в с. Рождественском, Костромской губернии просветители и благотворители братья Святослав и Владимир Лугинины.
Несмотря на серьезные трудности, с которыми столкнулось кредитное кооперативное движение в России, главной из которых являлась экономическая отсталость, особенно в сельском хозяйстве, кредитная кооперация получала с каждым годом все большее распространение. На 1 июля 1913 года число кредитных кооперативов в России достигло 12 225, в них состояло 7 649 192 члена, а сумма выданных ссуд достигла 519,4 млн. рублей. По количеству кредитных кооперативов Россию в мире тогда опережала только Германия, хотя по такому показателю, как доля участников кредитных кооперативов в общей численности населения, Россия отставала от многих стран.
В Советском Союзе организацией финансовой взаимопомощи занимались лишь кассы взаимопомощи, создаваемые на предприятиях при профсоюзных организациях. Такие кассы взаимопомощи не являлись юридическими лицами. Это были добровольные объединения граждан одного предприятия (подразделения), действующие на демократических принципах самоорганизации, самоуправления и контроля. Члены кассы взаимопомощи ежемесячно вносили денежные взносы в кассу, тем самым создавая фонд взаимопомощи, из которого выдавались денежные средства членам кассы. Общее число членов касс взаимопомощи в советские времена насчитывало до 50 млн. человек.
Профсоюзные кассы взаимопомощи явились прообразом кредитных союзов, кредитных кооперативов, которые начали воссоздаваться в России с 1991 года на основе действовавшего тогда закона СССР «О потребительской кооперации СССР» от 26 мая 1988 года.
КПК – некоммерческая организация
Правовое регулирование деятельности кредитного кооператива в настоящее время осуществляется Федеральным Законом №-190 «О кредитной кооперации», а
банков – Федеральным Законом «О банках и банковской деятельности» и другими законодательными актами. В соответствии с действующим законодательством главным и самым принципиальным отличием кредитного кооператива и его преимуществом перед банком является некоммерческий характер его деятельности, которая состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива. Поэтому КПК работают с простыми гражданами, желающими сберечь и преумножить свои накопления, или имеющими потребность в займе для решения текущих повседневных задач – ремонт квартиры, покупка одежды, инструмента для дачи и огорода, свадьба, похороны, юбилей и другие задачи. В КПК одни пайщики сберегают деньги, другие – берут займы.
Основная же цель деятельности банка – извлечение прибыли для своих учредителей. Поэтому в период кризиса, когда прибыльность банков стала уменьшаться, даже крупные банки стали закрывать свои филиалы в маленьких населенных пунктах, т.к. это стало невыгодно владельцам банков. Мы знаем много примеров, когда сельские жители даже районных центров вынуждены ехать в город для получения кредита или других финансовых услуг. Или сельские предприниматели везут выручку в город и не могут получить с расчетного счета деньги на свой бизнес.
Кооперативом управляют пайщики
Исходя из характера деятельности, управление кредитным кооперативом осуществляют пайщики, в том числе в работе общего собрания. У каждого пайщика есть всего один голос, независимо от суммы внесенного паевого взноса, а также право избирать и быть избранным в органы кредитного кооператива. Поэтому каждый пайщик может участвовать в формировании заёмно-сберегательных программ в кооперативе, вносить предложения по избранию органов управления, по внесению изменений и дополнений во внутренние документы КПК.
Управление банком осуществляется учредителями, и количество голосов каждого на общем собрании зависит от внесенного взноса в уставный капитал банка.
Минимальные затраты на создание КПК
Кредитный кооператив может быть создан не менее чем 15 физическими лицами или 5 юридическими лицами. Кредитный кооператив, членами которого являются физические и юридические лица, может быть создан не менее чем 7 указанными лицами. Каждый пайщик вносит паевой и вступительный взнос. Как правило, эти взносы невелики, 100-1000 рублей. КПК должен вступить в одну из саморегулируемых организаций, объединяющих кредитные кооперативы на финансовом рынке.
Таким образом, затраты на создание КПК – минимальны, правила открытия – очень демократичны. Поэтому КПК создают простые граждане в небольших городках и сельских поселениях.
Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемого банка на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 300 миллионов рублей.
То есть создать банк могут только обеспеченные граждане, крупные юридические лица.
Услуги
Банки предоставляют своим клиентам, как правило, большой перечень финансовых услуг: вклады, кредиты, ведение счетов юридических и физических лиц, переводы, платежи, валютно-обменные операции, и другие. У кредитных кооперативов ограниченный перечень услуг: прием сбережений своих пайщиков и выдача займов пайщикам.
Именно банки занимаются обслуживанием юридических лиц и выдачей им крупных кредитов. И, вообще, большие суммы кредитов выдают банки. Кредитные кооперативы очень редко выдают большие займы, т.к. ограничены в ресурсах. Поэтому ипотека – также банковский продукт. Но в последнее время в связи с недостатком хороших заемщиков и снижением ставок по сбережениям КПК также стали выдавать небольшие ипотечные займы.
Ограничение услуг кредитного кооператива только займами и сбережениями компенсируется более удобными условиями программ займов и сбережений. Для решения ежедневных задач условия займов у КПК предпочтительнее. Быстро и с небольшим количеством документов пайщик может получить заем на ремонт квартиры, машины, свадьбу, похороны, юбилей. В сельской местности особо необходимы маленькие суммы займов, например, на заготовку дров, покупку школьных принадлежностей для школьников, оплату медицинских услуг и других. Суммы таких займов могут составлять от 2 до 15 тысяч рублей.
Ставки по сбережениям в КПК выше, чем в банке
Учитывая, что кредитный кооператив не тратит деньги на дорогие офисы, машины, высокие зарплаты сотрудникам, в отличие от банков, есть возможность устанавливать проценты по личным сбережениям пайщиков выше, чем в банке. Хотя в последнее время эта тенденция уменьшается в связи с высокими рисками размещения денег в займы. КПК стали меньше привлекать сбережения пайщиков и значительно снизили проценты. Возросли и требования Банка России по созданию резервов по просроченным займам, что также повлияло на снижение процентов по сбережениям. Но даже в сложных экономических условиях проценты по сбережениям пайщиков в КПК составляют 11-15% годовых.
В банках вклады населения принимают всего под 7-11% годовых, чтобы не потерять прибыль для учредителей банка.
Законодательство в России по финансовым рынкам постоянно совершенствуется. Так, Банком России, который выступает мегарегулятором финансового рынка, разработана Дорожная карта по совершенствованию регулирования и развитию кредитной кооперации России. В ней предусмотрены мероприятия по снижению рисков пайщиков по личным сбережениям, расширению перечня услуг, предоставляемых кредитными кооперативами, обучение и подготовка кадров, формирование положительного имиджа кредитной кооперации. Важно, чтобы кредитные кооперативы заняли достойно место на финансовом рынке России, чтобы гражданам были доступны разные финансовые услуги в большом ассортименте и недалеко от дома, независимо от места проживания – города или сельской глубинки.
КПК - это организационная форма объединения группы лиц по определенным признакам для взаимовыгодной финансовой поддержки.
КПК - это некоммерческая организация, а значит, извлечение максимального дохода не является сверхзадачей. В кооператив объединяются те, у кого нет средств для решения насущных задач, и те, у кого есть деньги, которые они могут предоставить под небольшой процент.
В большей степени средства кооператива идут на предоставление займов его членам по ставке, превышающей прибыль от банковских вкладов примерно в 2-3 раза. Поэтому, пайщики кооператива имеют возможность получить бОльший доход, чем от размещения денег в банковский вклад.
Какие взносы существуют в КПК?
У каждого кооператива свой устав, порядок, количество и сумма взносов. Практически в каждом кооперативе предусмотрен членский взнос. Эти денежные средства пайщик (член кооператива) вносит ежемесячно/ежеквартально/ежегодно. Деньги идут на расходы, связанные с постоянной деятельностью кооператива.
Часто встречаются вступительные взносы, которые идут на оплату расходов, связанных с принятием нового участника.
В уставе многих КПК также есть дополнительный взнос, который собирается с пайщиков в случае крайней необходимости. Например, когда у КПК возникают финансовые проблемы, убытки, которые нужно компенсировать за счет этих средств.
Паевой взнос может быть добровольным или обязательным. Все зависит от конкретной организации и ее устава. За счет средств паевого взноса фондируется база для предоставления займов другим членам кооператива.
Чем КПК отличается от МФО?
КПК скорее можно сравнивать с биржами p2p-кредитования, чем с МФО, но многие заемщики не видят разницы между этими организациями. А различий между ними гораздо больше, чем сходств.
Во-первых, КПК и МФО работают в соответствии с разными законами. Во-вторых, микрофинансовые организации занимаются предоставлением , а главной целью является извлечение максимальной прибыли. КПК - некоммерческая организация, главной задачей которой является обеспечение финансовой поддержки своим членам.
В-третьих, инвестирование в МФО имеет высокий минимальный порог для физлиц в размере 1,5 млн руб. В КПК ограничения по минимальным суммам паевого взноса устанавливаются уставом, а не законом.
В-четвертых, риски, связанные с микрофинансовой деятельностью, значительно выше за счет предоставления высокорискованных займов без обеспечения. В кооперативе заем получить сложнее и первому встречному его не дадут, а значит, вероятность потери средств пайщиками значительно ниже.
В-пятых, разнятся проценты за предоставление займа. Если в МФО средний процент по долгосрочным микрокредитам варьируется от 80 до 350% годовых, то в КПК можно получить деньги под 20-45% в год.
В-шестых, сам процесс получения займа существенно разнится. В МФО можно получить деньги в течение 1 дня или нескольких минут, в зависимости от суммы и компании. В КПК же нужно сначала вступить, внести соответствующие взносы и т.д. В среднем на получение средств здесь уходит около 1-2 недель.
Единственное сходство между КПК и МФО заключается в привлечении средств вкладчиков/пайщиков под определенный процент. Именно доходность в процентном соотношении является главным сходством, поскольку средние ставки в обеих организациях примерно равны 20-25% годовых.
КПК Москвы
КПК "Городская сберкасса"
Городская сберкасса предлагает заемщикам несколько видов займов, в том числе, под залог недвижимости. В среднем процентные ставки за предоставление кредитных средств варьируются от 2,7% до 5% в месяц. Доходность пайщиков зависит от суммы паевого взноса и варьируется от 13% до 20,5% годовых. Рассчитывать на максимальную доходность могут те участники, которые внесут несколько миллионов рублей.
КПК Народная касса
Один из самых старых КПК Москвы, организованный еще в 2005 году. В линейке предложений очень много займов для участников кооператива, которые варьируются по суммам, срокам, специальным условиям. Здесь можно взять небольшой заем до 50 тыс. руб. или крупный кредит до 5 млн. Процентная ставка варьируется на уровне 22-30% годовых.
КПК ПЕТР-I
ПЕТР-I - относительно новый, но динамично развивающийся кооператив с простыми и понятными вариантами размещения средств и получения займов. Минимальный порог вложения - 30 тыс. руб., а процентные ставки варьируются от 16% до 20,6% годовых. Кредиты выдаются на сумму до 50 тыс. и 1,5 млн соответственно. Ставки варьируются от 40 до 50% в год.
Куда лучше обратиться?
Более лояльные условия для пайщиков действуют в КПК ПЕТР-I. Здесь минимальные суммы вложения, хорошие ставки, удобные сроки. А вот для членов КПК - заемщиков ставки слишком высоки, по сравнению с другими кооперативами. Участникам, которые хотят получить заем, лучше обратиться в КПК "Народная касса". Здесь свыше 10-ти программ на все случаи жизни. Есть здесь и экспресс займы, которые выдаются по повышенным ставкам.
К сожалению, в отдаленных маленьких населенных пунктах зачастую нет отделений банков и микрофинансовых организаций.
В Якутии 64 кредитных потребительских кооператива
Где сельскому жителю получить заем и кому доверить свои сбережения? За ответом на этот вопрос мы обратились к заместителю управляющего Отделением – Национальным банком по Республике Саха (Якутия) Дальневосточного главного управления Центрального банка Российской Федерации Андрею Гридневу.
В нашем регионе есть отдаленные наслеги, села, где проживает небольшое количество людей, которым негде взять средства для финансирования своих потребностей. Альтернативой банковским услугам для жителей этих мест мог бы стать кредитный потребительский кооператив (КПК). Пока это не самый популярный инструмент среди широких масс, однако КПК присутствуют на финансовом рынке страны и активно развиваются. На сегодняшний день в республике действует 64 кредитно-потребительских кооператива, из них 56 – сельскохозяйственные.
Чем кооператив отличается от банка?
Чем кредитный потребительский кооператив отличается от банков и МФО, кого и как кредитует и где берет средства для выдачи займов?
Кредитные потребительские кооперативы (КПК) – подобие касс взаимопомощи, какие существовали, как многие помнят, в советские времена. Чтобы решать свои финансовые задачи, в КПК на добровольных началах могут объединиться люди или компании одного села, наслега, профессии. Они скидываются в «общий котел» (фонд финансовой взаимопомощи) и сами же могут одалживать часть этих денег под проценты. Например, фермеры могут создать сельскохозяйственный КПК и брать в нем займы на нужды своих хозяйств. В кооперативе можно получать займы не только для бизнеса, но и на личные нужды (мебель, ремонт, техника - что угодно). Процент обычно выше, чем в банках, но получить его проще. Можно наоборот вложить свободные деньги в КПК и получить больший доход, чем по банковскому вкладу.
Кооператив создать может каждый
- Как создать кооператив? Есть ли какие-то требования?
Для начала, как я уже сказал, нужно найти единомышленников. Объединиться в КПК могут самые обычные люди, их должно собраться не менее 15 человек. Если создать кооператив решили компании, то есть юридические лица, то их должно быть минимум 5. Также бывают кооперативы смешанного типа - в них входят как простые граждане, так юридические лица. В таком случае их общее число должно составлять не меньше 7. Со временем круг пайщиков может быть расширен.
Членам кооператива необходимо сразу определить специализацию КПК – будет ли он работать, к примеру, с предпринимателями, только с фермерами или со всеми потребителями. Это важно сделать, потому что правила для них различаются. (Работа сельскохозяйственных КПК регулируется законом «О сельскохозяйственной кооперации», а работа других КПК – законом «О кредитной кооперации».) Также члены кооператива должны создать устав и установить: размер минимального пая участника, под какой процент и в каком размере будут выдаваться займы и привлекаться средства.
Каждый КПК обязан состоять в одной из саморегулируемых организаций или ревизионном союзе. Такую организацию кооператив выбирает самостоятельно, из Реестра СРО финансового рынка, который опубликован на сайте Банка России www.cbr.ru. Чуть сложнее условия для сельскохозяйственных КПК: они должны быть членами одного из ревизионных союзов, а союз обязан входить в СРО. Реестры ревизионных союзов можно найти в Интернете.
Плюсы и минусы членства в кооперативе
- Могут ли в кооперативе брать займы люди, не состоящие в нем?
Нет, одолжить деньги в КПК могут только члены кооператива и никакие другие люди или организации. При этом привлекать деньги от сторонних компаний КПК вправе, а от частных лиц, которые не являются участниками кооператива, – нет.
- В чем плюсы и минусы участия в КПК?
На мой взгляд, плюсов больше, чем минусов. К плюсам относится то, что все пайщики могут взять заем на свои нужды, не собирая при этом множество справок и документов. Если вдруг возникнут трудности со своевременным возвратом займа, с кооперативом можно договориться об изменениях условий возврата, ведь КПК изначально создается для помощи своим участникам, а не для получения прибыли.
Кооператив принимает любые суммы сбережений, и доход по ним, как правило, выше, чем по банковским вкладам. Члены КПК могут в любой момент выйти из кооператива и забрать свой пай. Из минусов можно назвать процент за пользование займом, который обычно выше, чем по кредиту в банке и то, что государственная система страхования вкладов не распространяется на сбережения пайщиков.
Многие КПК самостоятельно заключают договоры со страховыми компаниями и обществами взаимного страхования. При этом КПК делают отчисления в компенсационный фонд саморегулируемой организации в размере 0,2 % своих среднегодовых активов.
При управлении кооперативом на его пайщиков ложится очень большая ответственность. Все члены КПК отвечают за последствия деятельности и за возможные убытки. Если убытки возникнут, участникам придется вносить дополнительные взносы для их покрытия. Поэтому каждому члену кооператива необходимо участвовать в собраниях, изучать отчеты и следить за новостями.
Как выбрать кооператив?
Некоторые недобросовестные компании используют технологии сетевого маркетинга, например, предлагают бонусы тем, кто приведет в кооператив других.
Чтобы не попасть в неприятную ситуацию и не потерять свои деньги, мы рекомендуем читателям обращаться за информацией на информационно-просветительский ресурс Банка России fincult.info, на котором можно найти информацию о различных финансовых продуктах и мерах предосторожности и повысить свою финансовую грамотность.
А также изучить размещенную на сайте Памятку, разработанную Лигой кредитных союзов в целях защиты интересов членов кооперативов.
Учитывая, что довольно большое количество сельскохозяйственных угодий находится в районах республики, где нет разнообразия финансовых организаций, КПК оказывают необходимую поддержку сельхозпроизводителям и выполняют очень важную роль обеспечения финансовой доступности.