ائتمان تعاونية استهلاكية (CPC) - رابطة تطوعية لأفراد أو كيانات قانونية على أساس العضوية وعلى أساس إقليمي أو مهني أو أي أساس آخر من أجل الاجتماع الاحتياجات الماليةأعضاء تعاونية الائتمان - المساهمين. بمعنى آخر ، هؤلاء الأشخاص متحدون في تعاونية ائتمانية على أساس أو آخر للمساعدة المالية المتبادلة.
تعاونية الائتمان هي منظمة غير ربحية. يتم تنظيم أنشطتها بموجب القانون الاتحادي الصادر في 18 يوليو 2009 رقم 190-FZ "بشأن التعاون الائتماني". يمكن إنشاء تعاونية من قبل 15 شخصًا على الأقل فرادىأو خمسة كيانات قانونية على الأقل. إذا تم إنشاؤه بواسطة هؤلاء وغيرهم من الأشخاص ، فيجب أن يكون هناك سبعة منهم على الأقل في المجموع. الهيئة الإدارية العليا للتعاونية هي اجتماع المساهمين.
يعمل CCP مثل صندوق المنفعة المتبادلة. يجذب الأموال من المساهمين ويضعها من خلال تقديم قروض لأعضاء تعاونية ائتمانية. يستخدم الربح المستلم من المقترض لدفع مساهمات المساهمين. لا يحق لشركة CCC تقديم قروض لأشخاص ليسوا مشاركين فيها ، وكذلك العمل كضامن بموجب اتفاقية قرض.
تلتزم التعاونيات الائتمانية بالامتثال لمعايير مالية معينة. على سبيل المثال ، يجب ألا يزيد الحد الأقصى لمبلغ القرض الممنوح لأحد أعضاء CPC عن 10٪ المبلغ الإجماليدين على قروض صادرة عن التعاونية وقت اتخاذ قرار منح قرض (لا تزيد عن 20٪ - لتعاونية ائتمانية تعمل منذ أقل من عامين). أو أن المبلغ الإجمالي للأموال الموجهة من قبل CCP خلال الفترة المشمولة بالتقرير لأغراض لا تتعلق بإصدار قروض لأعضاء التعاونية لا يمكن أن يتجاوز 50 ٪ من إجمالي الأموال التي تم جمعها من أعضاء CCP خلال فترة الإبلاغ المقابلة.
معدلات الودائع ، وبالتالي ، على القروض في CCC أعلى منها في البنوك. على سبيل المثال ، يتم جذب المدخرات الشخصية في المتوسط بمعدلات أعلى بنسبة 5-15٪ من المدخرات المصرفية.
اعتبارًا من 4 أغسطس 2011 ، يتعين على التعاونيات أن تكون أعضاء في منظمات ذاتية التنظيم (SROs). على أساس SROs ، يتم إنشاء صناديق التعويض ، والأموال التي ، في حالة إفلاس التعاونية ، تذهب لتغطية تكاليف مساهميها. يتشكل الصندوق على حساب مدفوعات (مساهمات) أعضاء التنظيم الذاتي ، وجزء من الدخل من توظيف أموال صندوق التعويضات وعلى حساب مصادر أخرى لا يحظرها القانون.
في بداية عام 2012 في روسيا ، شمل أعضاء المؤسسة SRO 1400 تعاونية ائتمانية مع 31.5 مليار روبل من إجمالي الأصول ، حيث كان مليون روسي مساهمين. حوالي 3٪ من تكلفة النقرة لديها أكثر من 5000 مساهم ، وفي نفس الوقت يبلغ متوسط قيمة الأصول لكل مساهم حوالي 30000 روبل.
كثيرًا ما يسمع موظفو تعاونيات الائتمان أسئلة من مساهميهم: "ما نوع القروض التي يقدمها مصرفك؟" أو "ما الفائدة التي يقدمها البنك الذي تتعامل معه على الودائع؟". يعتقد المساهمون في كثير من الأحيان أن التعاون الائتماني هو بنك ، إلا قليلاً مقاس اصغر. وبالفعل ، تعمل كلتا المنظمتين في السوق المالية ، وتجذب الأموال من السكان ، وتصدر القروض والائتمانات ، وتخضع للتنظيم من قبل بنك روسيا. لذلك ، سنحاول في مقالتنا معرفة كيف تختلف تعاونية الائتمان عن البنك وما هي مزاياها.
قصة
لنبدأ بتاريخ إنشاء هذه المؤسسات المالية. على عكس البلدان الأخرى حيث تم إنشاء البنوك كمؤسسات خاصة ، تم إنشاء البنوك في روسيا في الأصل كبنوك مملوكة للدولة. تم افتتاح البنوك الأولى في عام 1754 في سانت بطرسبرغ وموسكو (أحدهما كان يسمى "نوبل بورويد بنك" ، والآخر - "ميرشانت بنك"). اتبعت هذه البنوك سياسة تلبي مصالح الحكومة الروسية. لقد نسبوا الفضل بنشاط إلى الأرستقراطية الأرضية والخزانة.
وبالطبع ، من الضروري أن نتذكر أكبر منظمة مالية في روسيا - سبيربنك. يعود تاريخ هذه المؤسسة المالية إلى عام 1841 ، عندما تم ، بموجب مرسوم من الإمبراطور نيكولاس الأول ، إنشاء أول بنوك الادخار في موسكو وسانت بطرسبرغ بخزائن آمنة. كان عميلهم الأول هو مستشار المحكمة نيكولاي كريستوفاري ، الذي تلقى دفتر الحسابات رقم 1 ، وأودع مبلغًا مثيرًا للإعجاب قدره 10 روبلات في حسابه في ذلك الوقت. بعد ذلك ، أصبح كل من التجار والفلاحين العاديين المودعين لدى سبيربنك.
في روسيا ، بدأ تطوير التعاونيات الائتمانية في وقت متأخر عن ظهور البنوك. قبل قرن ونصف ، في عام 1865 ، ألغى الإمبراطور الروسي ألكسندر الثاني القنانة، وافق على ميثاق أول شراكة ادخار وقرض في روسيا ، والتي تم إنشاؤها في القرية. روجديستفينسكي ، مقاطعة كوستروما المنورون والمحسنون الأخوان سفياتوسلاف وفلاديمير لوجينين.
على الرغم من الصعوبات الجدية التي واجهتها حركة الائتمان التعاوني في روسيا ، وأهمها التخلف الاقتصادي ، وخاصة في زراعة، تلقى التعاون الائتماني كل عام توزيع أكبر. اعتبارًا من 1 يوليو 1913 ، بلغ عدد التعاونيات الائتمانية في روسيا 12225 ، وكان لديها 7649192 عضوًا ، وبلغ حجم القروض الممنوحة 519.4 مليون روبل. من حيث عدد التعاونيات الائتمانية ، كانت ألمانيا فقط هي التي تقدمت على روسيا في العالم ، على الرغم من أنه فيما يتعلق بمؤشر مثل نسبة المشاركين في تعاونيات الائتمان من إجمالي عدد السكان ، تخلفت روسيا عن العديد من البلدان.
في الاتحاد السوفياتي ، تم تنظيم المساعدة المالية المتبادلة فقط من خلال صناديق المساعدة المتبادلة التي تم إنشاؤها في الشركات التابعة للمنظمات النقابية. لم تكن صناديق المساعدة المشتركة هذه كيانات قانونية. كانت هذه جمعيات تطوعية لمواطني مؤسسة واحدة (قسم فرعي) ، تعمل وفقًا للمبادئ الديمقراطية للتنظيم الذاتي والحكم الذاتي والرقابة. قدم أعضاء صندوق المنافع المشتركة مساهمات شهرية في الصندوق ، وبالتالي أنشأوا صندوقًا مشتركًا ، تم إصدار الأموال منه لأعضاء الصندوق. بلغ العدد الإجمالي لأعضاء صناديق المساعدة المتبادلة في العهد السوفياتي ما يصل إلى 50 مليون شخص.
كانت الصناديق النقابية المشتركة هي النموذج الأولي للاتحادات الائتمانية ، والتعاونيات الائتمانية ، التي بدأت في إعادة إنشائها في روسيا في عام 1991 على أساس قانون الاتحاد السوفياتي "بشأن تعاون المستهلك في الاتحاد السوفياتي" الصادر في 26 مايو 1988 ، والذي كان ساريًا في ذلك الوقت.
CPC هي منظمة غير ربحية
التنظيم القانونييتم تنفيذ أنشطة تعاونية الائتمان حاليًا قانون اتحاديرقم 190 "في الائتمان التعاون" ، و
البنوك - بموجب القانون الاتحادي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" والقوانين التشريعية الأخرى. وفقا لل التشريعات الحاليةيتمثل الاختلاف الرئيسي والأكثر جوهرية بين تعاونية الائتمان وميزتها على البنك في الطبيعة غير التجارية لأنشطتها ، والتي تتمثل في تنظيم المساعدة المالية المتبادلة لأعضاء تعاونية الائتمان. لذلك ، تعمل CCP مع المواطنين العاديين الذين يرغبون في الادخار وزيادة مدخراتهم ، أو الذين يحتاجون إلى قرض لحل المهام اليومية الحالية - تجديد الشقق ، وشراء الملابس ، وأدوات الأكواخ الصيفية والحدائق ، وحفلات الزفاف ، والجنازات ، واحتفالات الذكرى السنوية وغيرها من المهام. في CCP ، يدخر بعض المساهمين المال ، بينما يأخذ آخرون قروضًا.
الغرض الرئيسي من نشاط البنك هو تحقيق الربح لمؤسسيه. لذلك ، خلال الأزمة ، عندما بدأت ربحية البنوك في الانخفاض ، بدأت حتى البنوك الكبيرة في إغلاق فروعها بشكل صغير المستوطنات، لأن أصبح غير مربح لأصحاب البنوك. نحن نعرف العديد من الأمثلة عندما يضطر سكان الريف ، حتى في مراكز المقاطعات ، إلى الذهاب إلى المدينة للحصول على قرض أو خدمات مالية أخرى. أو يأخذ رواد الأعمال الريفيين العائدات إلى المدينة ولا يمكنهم الحصول على أموال من حسابهم الجاري لأعمالهم.
يدير المساهمون الجمعية التعاونية
بناءً على طبيعة النشاط ، يتم تنفيذ إدارة تعاونية الائتمان من قبل المساهمين ، بما في ذلك في أعمال الاجتماع العام. لكل مساهم صوت واحد فقط ، بغض النظر عن مقدار مساهمة الأسهم ، بالإضافة إلى الحق في الانتخاب والترشح لهيئات تعاونية الائتمان. لذلك ، يمكن لكل مساهم المشاركة في تشكيل برامج القروض والادخار في التعاونية ، وتقديم مقترحات لانتخاب هيئات الإدارة ، لإجراء تغييرات وإضافات على الوثائق الداخلية للحزب الشيوعى الصينى.
يدير البنك المؤسسون ، ويعتمد عدد أصوات كل منهم في الاجتماع العام على المساهمة في رأس المال المصرح به للبنك.
التكلفة الدنيا ل إنشاء تكلفة النقرة
يجوز إنشاء تعاونية ائتمانية من قبل ما لا يقل عن 15 فردًا أو 5 كيانات قانونية. تعاونية ائتمانية تتكون من أفراد و الكيانات القانونية، يمكن إنشاؤها بواسطة ما لا يقل عن 7 أشخاص محددين. يدفع كل مساهم حصة ورسوم دخول. كقاعدة عامة ، هذه المساهمات صغيرة ، 100-1000 روبل. يجب أن ينضم CPC إلى إحدى المنظمات ذاتية التنظيم التي توحد تعاونيات الائتمان في السوق المالية.
وبالتالي ، فإن تكلفة إنشاء المساعد الرقمي الشخصي ضئيلة ، وقواعد الفتح ديمقراطية للغاية. لذلك ، يتم إنشاء CCP من قبل المواطنين العاديين في المدن الصغيرة والمستوطنات الريفية.
الحد الأدنى لرأس المال المصرح به لبنك مسجل حديثًا في يوم تقديم طلب للتسجيل الحكومي وإصدار ترخيص للعمليات المصرفية محدد بـ 300 مليون روبل.
أي أن المواطنين الأثرياء فقط ، يمكن للكيانات القانونية الكبيرة إنشاء بنك.
خدمات
تقدم البنوك لعملائها ، كقاعدة عامة ، قائمة كبيرة من الخدمات المالية: الودائع والقروض ومسك حسابات الكيانات الاعتبارية والأفراد والتحويلات والمدفوعات وعمليات صرف العملات وغيرها. تتمتع تعاونيات الائتمان بقائمة محدودة من الخدمات: قبول مدخرات مساهميها وإصدار قروض للمساهمين.
البنوك هي التي تعمل في خدمة الكيانات القانونية وإصدار قروض كبيرة لها. وبشكل عام ، تصدر البنوك مبالغ كبيرة من القروض. نادرًا ما تصدر تعاونيات الائتمان قروض كبيرة، لأن محدودة في الموارد. لذلك ، فإن الرهن العقاري هو أيضًا منتج مصرفي. ولكن في مؤخرابسبب عدم وجود مقترضين جيدين وانخفاض معدلات الادخار ، بدأت نقاط التحكم الحرجة أيضًا في إصدار قروض الرهن العقاري الصغيرة.
إن قصر الخدمات التعاونية الائتمانية على القروض والمدخرات فقط يقابله برامج قروض وادخار أكثر ملاءمة. لحل المهام اليومية ، يفضل شروط القروض من CPC. وبسرعة وبوجود عدد قليل من المستندات ، يمكن للمساهم الحصول على قرض لإصلاح شقة أو سيارة أو حفل زفاف أو جنازة أو ذكرى سنوية. في المناطق الريفية ، هناك حاجة خاصة إلى مبالغ صغيرة من القروض ، على سبيل المثال ، لإعداد الحطب ، وشراء اللوازم المدرسية لأطفال المدارس ، الخدمات الطبيةو اخرين. يمكن أن تتراوح مبالغ هذه القروض من 2 إلى 15 ألف روبل.
معدلات الادخار في مؤسسة البترول الكويتية أعلى منها في البنك
بالنظر إلى أن التعاونية الائتمانية لا تنفق الأموال على المكاتب والسيارات والرواتب المرتفعة للموظفين باهظة الثمن ، على عكس البنوك ، فمن الممكن تحديد فائدة على المدخرات الشخصية للمساهمين أعلى من البنوك. على الرغم من أن هذا الاتجاه قد انخفض مؤخرًا بسبب ارتفاع مخاطر وضع الأموال في القروض. بدأت CCPs في جذب مدخرات أقل من المساهمين وخفضت الفائدة بشكل كبير. زادت أيضًا متطلبات بنك روسيا لإنشاء احتياطيات للقروض المتأخرة ، مما أثر أيضًا على انخفاض الفائدة على المدخرات. ولكن حتى في الظروف الاقتصادية الصعبة ، فإن الفائدة على مدخرات المساهمين في CPC هي 11-15٪ سنويًا.
في البنوك ، يتم قبول ودائع السكان بنسبة 7-11 ٪ فقط سنويًا ، حتى لا يخسر مؤسسو البنك ربحًا.
يجري تحسين التشريعات في الأسواق المالية في روسيا باستمرار. وهكذا ، فإن بنك روسيا ، الذي يعمل كمنظم ضخم السوق المالي، تم تطوير خارطة طريق لتحسين التنظيم وتطوير التعاون الائتماني في روسيا. وينص على تدابير للحد من مخاطر المساهمين على المدخرات الشخصية ، وتوسيع قائمة الخدمات التي تقدمها تعاونيات الائتمان ، وتعليم وتدريب الموظفين ، وتشكيل صورة إيجابية للتعاون الائتماني. من المهم أن تأخذ تعاونيات الائتمان مكانها الصحيح في السوق المالية الروسية ، بحيث يمكن للمواطنين الوصول إلى مختلف الخدمات المالية في نطاق واسع وقريب من المنزل ، بغض النظر عن مكان إقامتهم - مدينة أو منطقة نائية ريفية.
CPC هو شكل تنظيمي من أشكال الارتباط لمجموعة من الأشخاص وفقًا لمعايير معينة للدعم المالي متبادل المنفعة.
CCP هي منظمة غير ربحية ، مما يعني أن استخراج أقصى دخل ليس مهمة عظمى. توحد التعاونية أولئك الذين ليس لديهم الوسائل لحل المشاكل الملحة ، وأولئك الذين لديهم أموال يمكنهم توفيرها بنسبة صغيرة.
إلى حد كبير ، يتم استخدام أموال التعاونية لتقديم قروض لأعضائها بمعدل يفوق ربح الودائع المصرفية بحوالي 2-3 مرات. لذلك ، يتمتع المساهمون التعاونيون بفرصة الحصول على دخل أكثر من إيداع الأموال في وديعة بنكية.
ما هي المساهمات الموجودة في CPC؟
لكل تعاونية ميثاقها وإجراءاتها وعدد المساهمات ومقدارها. تقريبا كل تعاونية لديها رسوم عضوية. يساهم المساهم (عضو في التعاونية) بهذه الأموال شهريًا / ربع سنويًا / سنويًا. يذهب المال إلى التكاليف المرتبطة بالأنشطة الجارية للتعاونية.
غالبًا ما تكون هناك رسوم دخول تدفع التكاليف المرتبطة بقبول عضو جديد.
يحتوي ميثاق العديد من CCPs أيضًا على مساهمة إضافية ، والتي يتم جمعها من المساهمين في حالة الطوارئ. على سبيل المثال ، عندما يعاني CCP من مشاكل مالية ، فإن الخسائر التي يجب تعويضها بهذه الأموال.
يمكن أن تكون مساهمة الأسهم طوعية أو إلزامية. كل هذا يتوقف على المنظمة المحددة وميثاقها. على حساب مساهمة الأسهم ، يتم تمويل أساس منح القروض للأعضاء الآخرين في التعاونية.
كيف تختلف تكلفة النقرة عن مؤسسة التمويل الأصغر؟
تشبه تكلفة النقرة عمليات تبادل الإقراض من نظير إلى نظير أكثر من مؤسسات التمويل الأصغر ، لكن العديد من المقترضين لا يرون الفرق بين الاثنين. وهناك اختلافات بينهما أكثر بكثير من أوجه التشابه.
أولاً ، تعمل لجنة حماية المنافسة (CPC) ومؤسسات التمويل الأصغر بموجب قوانين مختلفة. ثانيًا ، تشارك مؤسسات التمويل الأصغر في تقديم و الهدف الرئيسيهو تعظيم الربح. CPC هي منظمة غير ربحية تتمثل مهمتها الرئيسية في تقديم الدعم المالي لأعضائها.
ثالثًا ، الاستثمار في مؤسسات التمويل الأصغر له حد أدنى مرتفع للأفراد يبلغ 1.5 مليون روبل. في CPC ، يتم تحديد الحدود الدنيا لمساهمات الأسهم من خلال الميثاق ، وليس بموجب القانون.
رابعاً ، إن المخاطر المرتبطة بأنشطة التمويل الأصغر أعلى بكثير بسبب تقديم قروض عالية المخاطر بدون ضمانات. في التعاونية ، يكون الحصول على قرض أكثر صعوبة ولن يعطوه للقادم الأول ، مما يعني أن احتمال خسارة الأموال من قبل المساهمين أقل بكثير.
خامسا ، تختلف أسعار الفائدة على القروض. إذا كان متوسط الفائدة على القروض الصغيرة طويلة الأجل في مؤسسات التمويل الأصغر يتراوح من 80 إلى 350٪ سنويًا ، فعندئذٍ في تكلفة النقرة يمكنك الحصول على أموال بنسبة 20-45٪ سنويًا.
سادساً ، تختلف عملية الحصول على قرض بشكل كبير. في مؤسسة التمويل الأصغر ، يمكنك تلقي الأموال في غضون يوم واحد أو بضع دقائق ، حسب المبلغ والشركة. يجب عليك أولاً الانضمام إلى CPC ، وتقديم المساهمات المناسبة ، وما إلى ذلك. في المتوسط ، يستغرق الأمر حوالي أسبوع إلى أسبوعين لتلقي الأموال هنا.
التشابه الوحيد بين CPC ومؤسسات التمويل الأصغر هو في جذب الأموال من المودعين / المساهمين بنسبة معينة. إن النسبة المئوية للعائد هي التشابه الرئيسي ، حيث أن متوسط المعدلات في كلتا المؤسستين يساوي تقريبًا 20-25٪ سنويًا.
CPC في موسكو
CPC "City Savings Bank"
يقدم بنك التوفير بالمدينة للمقترضين عدة أنواع من القروض ، بما في ذلك تلك المضمونة بالعقارات. في المتوسط ، تتراوح أسعار الفائدة لتقديم الأموال الائتمانية من 2.7٪ إلى 5٪ شهريًا. تعتمد ربحية المساهمين على مقدار مساهمة الأسهم وتتراوح من 13٪ إلى 20.5٪ سنويًا. يمكن للمشاركين الذين يساهمون بعدة ملايين روبل الاعتماد على أقصى ربحية.
أمين الصندوق الشعبي لـ CPC
أحد أقدم برامج تكلفة النقرة CPCs في موسكو ، تم تنظيمه في عام 2005. يوجد في خط العروض الكثير من القروض لأعضاء التعاونية ، والتي تختلف من حيث المبالغ والشروط والشروط الخاصة. هنا يمكنك الحصول على قرض صغير يصل إلى 50 ألف روبل. أو قرض كبير يصل إلى 5 ملايين ويتراوح سعر الفائدة عند مستوى 22-30٪ في السنة.
المساعد الشخصي الرقمي بيتر الأول
PETR-I هي جمعية تعاونية جديدة نسبيًا ولكنها تتطور بشكل ديناميكي مع خيارات بسيطة وواضحة لاستثمار الأموال والحصول على القروض. الحد الأدنى للاستثمار هو 30 ألف روبل ، وتتراوح أسعار الفائدة من 16٪ إلى 20.6٪ سنويًا. يتم إصدار قروض تصل إلى 50 ألف و 1.5 مليون على التوالي. تختلف الأسعار من 40 إلى 50٪ سنويًا.
ما هو أفضل مكان للذهاب إليه؟
تعمل الشروط الأكثر ولاءً للمساهمين في CPC PETER-I. فيما يلي الحد الأدنى لمبالغ الاستثمار ، والمعدلات الجيدة ، والشروط الملائمة. لكن بالنسبة لأعضاء الحزب الشيوعي الصيني - المقترضين ، فإن المعدلات مرتفعة للغاية مقارنة بالتعاونيات الأخرى. بالنسبة للمشاركين الذين يرغبون في الحصول على قرض ، من الأفضل الاتصال بـ CPC "People Cashier". يوجد أكثر من 10 برامج لجميع المناسبات. هناك أيضًا قروض سريعة ، يتم إصدارها بمعدلات أعلى.
لسوء الحظ ، لا توجد في كثير من الأحيان في المستوطنات الصغيرة النائية فروع للبنوك ومؤسسات التمويل الأصغر.
هناك 64 جمعية تعاونية استهلاكية للائتمان في ياقوتيا
من أين يحصل القروي على قرض ومن يستطيع أن يودع مدخراته؟ للإجابة على هذا السؤال ، توجهنا إلى نائب محافظ الفرع - البنك الوطني لجمهورية سخا (ياقوتيا) التابع لفرع الشرق الأقصى الرئيسي للبنك المركزي. الاتحاد الروسيأندريه جريدنيف.
توجد في منطقتنا مستوطنات نائية ، وقرى فيها عدد كبير منالناس الذين ليس لديهم مكان للحصول على أموال لتمويل احتياجاتهم. يمكن أن يكون البديل للخدمات المصرفية للمقيمين في هذه الأماكن هو التعاونية الائتمانية الاستهلاكية (CPC). في حين أن هذه ليست الأداة الأكثر شعبية بين عامة الناس ، إلا أن نقاط التحكم الحرجة موجودة في السوق المالية للبلاد وتتطور بنشاط. يوجد اليوم 64 تعاونية ائتمانية واستهلاكية في الجمهورية ، 56 منها زراعية.
كيف تختلف التعاونية عن البنك؟
كيف تختلف تعاونية المستهلك الائتماني عن البنوك ومؤسسات التمويل الأصغر ، من وكيف تقرض ، وأين تحصل على الأموال لإصدار القروض؟
تشبه التعاونيات الاستهلاكية الائتمانية (CPC) صناديق المساعدة المتبادلة ، والتي كانت ، كما يتذكر الكثير من الناس ، موجودة في العهد السوفياتي. من أجل حل مشاكلهم المالية ، يمكن للأشخاص أو الشركات من نفس القرية ، Nasleg ، المهنة أن يتحدوا في CCP على أساس طوعي. يتم إلقاؤهم في "الصندوق المشترك" (صندوق المساعدة المالية المتبادلة) ويمكنهم هم أنفسهم اقتراض جزء من هذه الأموال بفائدة. على سبيل المثال ، يمكن للمزارعين إنشاء تكلفة نقرة زراعية والاقتراض منها لتلبية احتياجات مزارعهم. في التعاونية ، يمكنك الحصول على قروض ليس فقط للأعمال ، ولكن أيضًا للاحتياجات الشخصية (الأثاث ، والإصلاحات ، والأجهزة - أيًا كان). عادة ما تكون النسبة أعلى مما هي عليه في البنوك ، ولكن من الأسهل الحصول عليها. على العكس من ذلك ، يمكنك استثمار أموالك المجانية في PDA والحصول على دخل أكثر من الودائع المصرفية.
يمكن لأي شخص إنشاء تعاونية
- كيف تنشئ تعاونية؟ هل هناك متطلبات؟
أولاً ، كما قلت ، تحتاج إلى العثور على أشخاص متشابهين في التفكير. أكثر الناس العاديين، يجب أن يجمعوا 15 شخصًا على الأقل. إذا قررت الشركات إنشاء تعاونية ، أي كيانات قانونية ، فيجب أن يكون هناك 5 منها على الأقل. وهناك أيضًا تعاونيات نوع مختلط- تشمل المواطنين العاديين والكيانات القانونية. في هذه الحالة ، هم الرقم الإجمالييجب ألا يقل عن 7. بمرور الوقت ، يمكن توسيع دائرة المساهمين.
يحتاج أعضاء التعاونية إلى تحديد تخصص CPC على الفور - ما إذا كان سيعمل ، على سبيل المثال ، مع رواد الأعمال أو مع المزارعين فقط أو مع جميع المستهلكين. من المهم القيام بذلك لأن القواعد الخاصة بهم مختلفة. (ينظم قانون "التعاون الزراعي" عمل هذه الشركات الزراعية ، وينظم قانون "التعاون الائتماني" عمل الشركات التعاونية الأخرى). كما يجب على أعضاء التعاونية إنشاء ميثاق وإنشاء: الحجم من الحد الأدنى لنصيب المشترك ، وبأي نسبة ومقدار سيتم إصدار القروض وجذب الأموال.
يجب أن تكون كل لجنة من مؤسسات الحزب الشيوعي (CPC) عضوًا في إحدى المنظمات ذاتية التنظيم أو نقابة المراجعة. تختار التعاونية مثل هذه المنظمة من تلقاء نفسها ، من سجل المنظمات SROs للسوق المالي ، والذي يتم نشره على الموقع الإلكتروني لبنك روسيا www.cbr.ru. شروط CPCs الزراعية أكثر تعقيدًا بعض الشيء: يجب أن يكونوا أعضاء في إحدى نقابات المراجعة ، ويجب أن يكون الاتحاد عضوًا في SRO. يمكن العثور على سجلات نقابات المراجعة على الإنترنت.
إيجابيات وسلبيات العضوية في تعاونية
- هل يستطيع الأشخاص الذين ليسوا أعضاء في التعاونية الاقتراض؟
لا ، يمكن لأعضاء التعاونيات فقط إقراض المال إلى CCP ، ولا يمكن لأشخاص أو منظمات أخرى إقراض المال. في الوقت نفسه ، يحق لـ CPC جذب الأموال من شركات الطرف الثالث ، ولكن ليس من الأفراد الذين ليسوا أعضاء في التعاونية.
- ما هي إيجابيات وسلبيات المشاركة في CCP؟
في رأيي ، هناك إيجابيات أكثر من السلبيات. تشمل المزايا حقيقة أن جميع المساهمين يمكنهم الحصول على قرض لتلبية احتياجاتهم دون جمع الكثير من الشهادات والوثائق. إذا واجهت صعوبات مفاجئة في إعادة القرض في الوقت المناسب ، يمكنك الاتفاق مع التعاونية على التغييرات في شروط العائد ، لأن تكلفة النقرة تم إنشاؤها في الأصل لمساعدة المشاركين فيها ، وليس لتحقيق ربح.
تقبل التعاونية أي مبلغ من المدخرات ، ويكون الدخل الناتج عنها ، كقاعدة عامة ، أعلى من الدخل من الودائع المصرفية. يمكن لأعضاء CCP مغادرة التعاونية في أي وقت وسحب حصتهم. من بين السلبيات ، يمكن للمرء أن يسمي النسبة المئوية لاستخدام القرض ، والتي عادة ما تكون أعلى من النسبة للقرض من البنك وحقيقة أن نظام الدولةلا ينطبق تأمين الودائع على مدخرات المساهمين.
يبرم العديد من CCPs بشكل مستقل عقودًا مع شركات التأمين وشركات التأمين المتبادل. في الوقت نفسه ، تقدم شركات الائتمان الأساسية مساهمات في صندوق التعويضات التابع للمنظمة ذاتية التنظيم بمبلغ 0.2٪ من متوسط أصولها السنوية.
عند إدارة جمعية تعاونية ، يتحمل مساهموها مسؤولية كبيرة جدًا. يتحمل جميع أعضاء الحزب الشيوعي الصيني مسؤولية عواقب الأنشطة والخسائر المحتملة. في حالة حدوث خسائر ، سيتعين على المشاركين الدفع مساهمات إضافيةلتغطيتهم. لذلك يحتاج كل عضو في التعاونية للمشاركة في الاجتماعات ودراسة التقارير ومتابعة الأخبار.
كيف تختار التعاونية؟
تستخدم بعض الشركات عديمة الضمير تقنيات التسويق الشبكي ، مثل تقديم مكافآت لأولئك الذين يحضرون الآخرين إلى التعاونية.
من أجل عدم الوقوع في موقف مزعج وعدم خسارة أموالك ، نوصي القراء بالاتصال بالمعلومات والموارد التعليمية لبنك روسيا fincult.info ، حيث يمكنك العثور على معلومات حول المنتجات والاحتياطات المالية المختلفة وتحسين محو الأمية المالية لديك .
وأيضًا دراسة المذكرة المنشورة على الموقع الإلكتروني ، والتي طورتها رابطة الاتحادات الائتمانية من أجل حماية مصالح أعضاء التعاونيات.
بالنظر إلى أن عددًا كبيرًا إلى حد ما من الأراضي الزراعية يقع في مناطق من الجمهورية حيث لا توجد مجموعة متنوعة من المؤسسات المالية ، يوفر CCP الدعم اللازم للمنتجين الزراعيين ويؤدي أداءً جيدًا دور مهمضمان الشمول المالي.