اعتبار تعاونی مصرف (CPC) - یک انجمن داوطلبانه از اشخاص حقیقی یا حقوقی بر اساس عضویت و بر اساس ارضی، حرفه ای یا سایر مبانی به منظور جلب رضایت نیازهای مالیاعضای تعاونی اعتبار - سهامداران. به عبارت دیگر، این افراد با توجه به این یا آن معیار برای کمک مالی متقابل در یک تعاونی اعتباری متحد می شوند.
تعاونی اعتبار یک سازمان غیرانتفاعی است. فعالیت های آن توسط قانون فدرال مورخ 18 ژوئیه 2009 شماره 190-FZ "در مورد همکاری اعتباری" تنظیم می شود. حداقل 15 نفر می توانند تعاونی ایجاد کنند اشخاص حقیقییا حداقل پنج مورد قانونی. اگر توسط هر دو نفر ایجاد شده باشد، در مجموع باید حداقل هفت نفر از آنها وجود داشته باشد. بالاترین مرجع اداره تعاونی مجمع سهامداران است.
CPC مانند یک صندوق کمک متقابل عمل می کند. وجوهی را از سهامداران جذب می کند و با اعطای وام به اعضای تعاونی اعتبار در اختیار آنها قرار می دهد. سود دریافتی از وام گیرنده برای پرداخت سپرده های سهامداران استفاده می شود. CPC حق ندارد به اشخاصی که شرکت کننده آن نیستند وام دهد و یا طبق یک قرارداد وام به عنوان ضامن عمل کند.
یک تعاونی اعتباری ملزم به رعایت استانداردهای مالی خاصی است. به عنوان مثال، حداکثر مبلغ وام ارائه شده به یکی از اعضای CPC نباید بیش از 10٪ باشد. مبلغ کلبدهی بابت وام های صادر شده توسط تعاونی در زمان تصمیم به اعطای وام (برای تعاونی اعتباری که کمتر از دو سال فعالیت می کند بیش از 20٪ نباشد). یا مجموع وجوه تخصیص یافته توسط CPC در طول دوره گزارش برای اهداف غیر مرتبط با صدور وام به اعضای تعاونی نمی تواند بیش از 50٪ از کل مبلغ جمع آوری شده از اعضای CPC در طول دوره گزارش مربوطه باشد.
نرخ سپرده ها و بر این اساس، وام ها در CPC ها بالاتر از بانک ها است. به عنوان مثال، پس انداز شخصی به طور متوسط با نرخ های 5 تا 15 درصد بالاتر از نرخ های بانکی جذب می شود.
از 4 آگوست 2011، تعاونی ها ملزم به عضویت در سازمان های خود تنظیمی (SROs) هستند. صندوق های جبران خسارت بر اساس SRO ایجاد می شود، وجوهی که در صورت ورشکستگی تعاونی از آن برای پوشش هزینه های سهامداران آن استفاده می شود. این صندوق از پرداخت ها (مشارکت) اعضای یک سازمان خود تنظیمی، بخشی از درآمد حاصل از قرار دادن وجوه از صندوق جبران خسارت و سایر منابعی که توسط قانون منع نشده است تشکیل می شود.
در ابتدای سال 2012 در روسیه، 1400 تعاونی اعتباری با 31.5 میلیارد روبل کل دارایی عضو SROها بودند که سهامداران آن 1 میلیون روسی بودند. حدود 3 درصد از تعداد CPCها بیش از 5 هزار سهامدار دارند در عین حال میانگین دارایی هر سهامدار حدود 30 هزار روبل است.
کارمندان تعاونی های اعتباری اغلب از سهامداران خود سؤالاتی می شنوند: "بانک شما چه وام هایی ارائه می دهد؟" یا «بانک شما چه نرخ‌هایی به سپرده‌ها می‌دهد؟» سهامداران اغلب بر این باورند که تعاونی اعتبار یک بانک است، فقط اندکی در اندازه کوچکتر. و در واقع، هر دو سازمان در بازار مالی فعالیت می کنند، پول را از جمعیت جذب می کنند، وام و اعتبار صادر می کنند و توسط بانک روسیه تنظیم می شوند. بنابراین، در مقاله ما سعی خواهیم کرد بفهمیم که تعاونی اعتبار چه تفاوتی با بانک دارد و چه مزایایی دارد.
داستان
بیایید با تاریخچه ایجاد این موسسات مالی شروع کنیم. برخلاف سایر کشورها که بانک ها به عنوان مؤسسات خصوصی ایجاد شدند، بانک ها در روسیه ابتدا به عنوان بانک های دولتی ایجاد شدند. اولین بانک ها در سال 1754 در سن پترزبورگ و مسکو افتتاح شد (یکی از آنها "بانک وام نجیب" نام داشت و دیگری "بانک بازرگان" بود). این بانک ها سیاست هایی را دنبال می کردند که در راستای منافع دولت روسیه بود. آنها فعالانه به اشراف زمین دار و خزانه وام می دادند.
و البته، لازم است بزرگترین سازمان مالی در روسیه - Sberbank را به خاطر بسپارید. تاریخچه این موسسه مالی به سال 1841 باز می گردد، زمانی که با فرمان امپراتور نیکلاس اول، اولین بانک های پس انداز در مسکو و سن پترزبورگ با خزانه های امن ایجاد شد. اولین مشتری آنها نیکلای کریستوفاری مشاور دادگاه بود که دفترچه پس انداز شماره 1 را دریافت کرد و در آن زمان مبلغ قابل توجهی 10 روبل را به حساب خود واریز کرد. متعاقباً ، هم تجار و هم دهقانان عادی سپرده گذاران Sberbank شدند.
در روسیه، توسعه تعاونی های اعتباری دیرتر از ظهور بانک ها آغاز شد. یک قرن و نیم پیش، در سال 1865، امپراتور روسیه، الکساندر دوم، که لغو شد رعیت، منشور اولین مشارکت پس انداز و وام در روسیه را که در روستا ایجاد شد، تصویب کرد. روژدستونسکی، استان کوستروما، برادران مربیان و نیکوکاران سواتوسلاو و ولادیمیر لوگینین.
علیرغم مشکلات جدی پیش روی جنبش تعاونی اعتبار در روسیه، که اصلی ترین آنها عقب ماندگی اقتصادی بود، به ویژه در کشاورزی، همکاری اعتباری هر سال همه چیز را دریافت کرد توزیع بیشتر. از اول ژوئیه 1913 تعداد تعاونی های اعتباری در روسیه به 12225 نفر رسید، آنها 7649192 عضو داشتند و میزان وام های صادر شده به 519.4 میلیون روبل رسید. از نظر تعداد تعاونی های اعتباری، تنها آلمان در آن زمان در جهان از روسیه جلوتر بود، اگرچه از نظر چنین شاخصی مانند سهم مشارکت کنندگان تعاونی های اعتباری از کل جمعیت، روسیه از بسیاری از کشورها عقب بود.
در اتحاد جماهیر شوروی، سازماندهی کمک های مالی متقابل فقط توسط صندوق های کمک متقابل ایجاد شده در شرکت های تحت سازمان های اتحادیه های کارگری انجام می شد. چنین صندوق های کمک های متقابل اشخاص حقوقی نبودند. اینها انجمنهای داوطلبانه شهروندان یک شرکت (بخش) بودند که بر اساس اصول دموکراتیک خود سازماندهی، خودگردانی و کنترل فعالیت می کردند. اعضای صندوق کمک های متقابل کمک های نقدی ماهانه را به دفتر نقدی پرداخت می کردند و بدین وسیله یک صندوق کمک های متقابل ایجاد می کردند که از آن وجوه برای اعضای صندوق صادر می شد. تعداد کل اعضای صندوق های کمک های متقابل در زمان شوروی به 50 میلیون نفر می رسید.
صندوق های کمک متقابل اتحادیه های کارگری نمونه اولیه اتحادیه های اعتباری و تعاونی های اعتباری بودند که در سال 1991 بر اساس قانون فعلی اتحاد جماهیر شوروی "در مورد همکاری مصرف کنندگان اتحاد جماهیر شوروی" مورخ 26 مه 1988 در روسیه شروع به بازسازی کردند.
KPK یک سازمان غیرانتفاعی است
تنظیم حقوقیفعالیت های تعاونی اعتبار در حال حاضر انجام می شود قانون فدرالشماره 190 «در مورد همکاری اعتباری» و
بانک ها - قانون فدرال "در مورد بانک ها و فعالیت های بانکی" و سایر قوانین قانونی. مطابق با قانون فعلیاصلی ترین و اساسی ترین تفاوت تعاونی اعتبار با مزیت آن نسبت به بانک، غیرتجاری بودن فعالیت آن است که شامل سازماندهی کمک های مالی متقابل بین اعضای تعاونی اعتبار است. بنابراین، CPCها با شهروندان عادی که می خواهند پس انداز و پس انداز خود را افزایش دهند، یا کسانی که برای حل مشکلات روزمره فعلی - بازسازی آپارتمان، خرید لباس، ابزار باغ و باغ، عروسی، تشییع جنازه، سالگرد و کارهای دیگر به وام نیاز دارند، کار می کنند. در ح‌ک‌چ، برخی از سهامداران پس‌انداز می‌کنند، برخی دیگر وام می‌گیرند.
هدف اصلی فعالیت های بانک، کسب سود برای موسسان آن است. بنابراین، در دوران بحران که سودآوری بانک‌ها کاهش یافت، حتی بانک‌های بزرگ شروع به تعطیلی شعبه‌های کوچک خود کردند. مناطق پرجمعیت، زیرا این برای صاحبان بانک ها بی سود شد. نمونه های زیادی را می دانیم که روستائیان حتی در مراکز منطقه ای مجبور می شوند برای دریافت وام یا سایر خدمات مالی به شهر بروند. یا کارآفرینان روستایی درآمد خود را به شهر می برند و نمی توانند از حساب جاری خود برای کسب و کار خود پول دریافت کنند.
تعاونی توسط سهامداران اداره می شود
مدیریت تعاونی اعتبار بر اساس ماهیت فعالیت آن از جمله در طول کار مجمع عمومی توسط سهامداران انجام می شود. هر سهامدار صرف نظر از میزان سهم پرداخت شده و همچنین حق انتخاب و انتخاب شدن در ارگانهای تعاونی اعتبار فقط یک رای دارد. بنابراین هر سهامدار می تواند در تشکیل برنامه های قرض الحسنه و پس انداز در تعاونی مشارکت کند، برای انتخاب دستگاه های مدیریتی و ایجاد تغییرات و اضافات در اسناد داخلی CPC پیشنهاد دهد.
مدیریت بانک توسط مؤسسین انجام می شود و تعداد آراء هر یک در مجمع عمومی بستگی به سهمی دارد که به سرمایه مجاز بانک داده می شود.
حداقل هزینه برای ایجاد ح‌ک‌چ
یک تعاونی اعتباری می تواند توسط حداقل 15 شخص حقیقی یا 5 شخص حقوقی ایجاد شود. تعاونی اعتباری که اعضای آن افراد و اشخاص حقوقی، می تواند توسط حداقل 7 شخص مشخص ایجاد شود. هر سهامدار سهم و حق ورودی را تعیین می کند. به عنوان یک قاعده، این کمک ها کوچک هستند، 100-1000 روبل. ح‌ک‌چ باید به یکی از سازمان‌های خودتنظیمی بپیوندد که تعاونی‌های اعتباری را در بازار مالی متحد می‌کند.
بنابراین، هزینه های ایجاد یک PDA حداقل است و قوانین افتتاحیه بسیار دموکراتیک هستند. بنابراین، CCP توسط شهروندان عادی در شهرهای کوچک و مناطق روستایی ایجاد می شود.
حداقل میزان سرمایه مجاز یک بانک تازه ثبت نام شده در روز ثبت درخواست برای ثبت نام دولتی و صدور مجوز برای انجام عملیات بانکی 300 میلیون روبل تعیین می شود.
یعنی فقط شهروندان ثروتمند و اشخاص حقوقی بزرگ می توانند بانک ایجاد کنند.
خدمات
بانک ها به طور معمول لیست بزرگی از خدمات مالی را به مشتریان خود ارائه می دهند: سپرده ها، وام ها، نگهداری حساب برای اشخاص حقوقی و اشخاص حقیقی، نقل و انتقالات، پرداخت ها، معاملات ارزی و غیره. تعاونی های اعتباری خدمات محدودی دارند: پذیرش پس انداز از سهامداران و اعطای وام به سهامداران.
این بانک ها هستند که به خدمات رسانی به اشخاص حقوقی و اعطای وام های کلان به آنها مشغول هستند. و به طور کلی، بانک ها مقادیر زیادی وام صادر می کنند. تعاونی های اعتباری به ندرت صادر می شود وام های کلان، زیرا محدود در منابع بنابراین، وام مسکن نیز یک محصول بانکی است. ولی در اخیرابه دلیل عدم وجود وام گیرندگان خوب و کاهش نرخ پس‌انداز، CPCها نیز شروع به صدور وام‌های رهنی کوچک کردند.
محدودیت خدمات تعاونی اعتبار فقط به وام و پس‌انداز با شرایط راحت‌تر برنامه‌های وام و پس‌انداز جبران می‌شود. برای حل مشکلات روزانه، شرایط وام از CCP ترجیح داده می شود. سهامدار به سرعت و با تعداد اسناد کم می تواند وام بازسازی آپارتمان، بازسازی خودرو، عروسی، ترحیم، سالگرد را دریافت کند. در مناطق روستایی، وام های اندک به ویژه برای جمع آوری هیزم، خرید لوازم مدرسه برای دانش آموزان، پرداخت وام ضروری است. خدمات درمانیو دیگران. مبالغ چنین وام هایی می تواند از 2 تا 15 هزار روبل باشد.
نرخ پس انداز در CPC ها بیشتر از بانک ها است
با توجه به اینکه یک تعاونی اعتباری برخلاف بانک ها پولی را برای دفاتر گران قیمت، خودرو یا حقوق بالای کارمندان خرج نمی کند، می توان نرخ سود پس انداز شخصی سهامداران را بالاتر از بانک تعیین کرد. اگرچه اخیراً این روند به دلیل ریسک بالای قرار دادن پول در وام رو به کاهش بوده است. CPCها شروع به جذب پس اندازهای کمتری از سهامداران کردند و نرخ بهره را به میزان قابل توجهی کاهش دادند. الزامات بانک روسیه برای ایجاد ذخایر برای وام های معوق نیز افزایش یافته است که بر کاهش نرخ بهره پس انداز نیز تأثیر گذاشته است. اما حتی در شرایط سخت اقتصادی، سود پس انداز سهامداران در CCP 11-15٪ در سال است.
بانک‌ها سپرده‌های خانوار را تنها با 7 تا 11 درصد در سال می‌پذیرند تا سود موسسان بانک را از دست ندهند.
قوانین در روسیه در مورد بازارهای مالی به طور مداوم در حال بهبود است. بنابراین، بانک روسیه، که به عنوان یک مگا تنظیم کننده عمل می کند بازار مالی، یک نقشه راه برای بهبود مقررات و توسعه همکاری اعتباری در روسیه تهیه شده است. اقداماتی را برای کاهش خطرات سهامداران در پس انداز شخصی، گسترش فهرست خدمات ارائه شده توسط تعاونی های اعتباری، آموزش و آموزش پرسنل و شکل گیری تصویر مثبت از همکاری اعتباری ارائه می دهد. مهم است که تعاونی های اعتباری در بازار مالی روسیه جایگاه شایسته ای داشته باشند، به طوری که شهروندان بدون توجه به محل سکونت خود - یک شهر یا روستایی، به طیف گسترده ای از خدمات مالی و نزدیک به خانه دسترسی داشته باشند.
ح‌ک‌چ شکلی سازمانی از متحد کردن گروهی از افراد بر اساس معیارهای معین برای حمایت مالی متقابل سودمند است.
ح‌ک‌چ یک سازمان غیرانتفاعی است، به این معنی که حداکثر کردن درآمد در اولویت نیست. تعاونی کسانی را که ابزاری برای حل مشکلات فوری ندارند و کسانی که پولی دارند که می توانند با درصد کمی تامین کنند، متحد می کند.
وجوه تعاونی تا حد زیادی برای اعطای وام به اعضای خود با نرخی استفاده می شود که تقریباً 2 تا 3 برابر سود سپرده های بانکی است. بنابراین سهامداران تعاونی فرصت دریافت درآمد بیشتری نسبت به سپرده گذاری بانکی دارند.
چه هزینه هایی برای CCP وجود دارد؟
هر تعاونی اساسنامه، رویه، تعداد و میزان مشارکت خود را دارد. تقریباً هر تعاونی حق عضویت دارد. سهامدار (عضو تعاونی) این وجه را به صورت ماهانه / سه ماهه / سالیانه واریز می کند. این پول صرف هزینه های مربوط به فعالیت های جاری تعاونی می شود.
اغلب هزینه های ورودی وجود دارد که برای پرداخت هزینه های مربوط به پذیرش یک عضو جدید است.
منشور بسیاری از CPCها همچنین شامل سهم اضافی است که در مواقع اضطراری از سهامداران جمع آوری می شود. به عنوان مثال، زمانی که ح‌ک‌چ مشکلات مالی دارد، زیان‌هایی که باید از این وجوه جبران شود.
سهم سهم می تواند داوطلبانه یا اجباری باشد. همه چیز به سازمان خاص و اساسنامه آن بستگی دارد. صندوق‌های مشارکتی، مبنای ارائه وام به سایر اعضای تعاونی را تأمین می‌کنند.
تفاوت CPC با MFO چیست؟
CPCها را می‌توان بیشتر با مبادلات وام‌دهی p2p مقایسه کرد تا با MFO، اما بسیاری از وام‌گیرندگان تفاوت بین این سازمان‌ها را نمی‌بینند. و تفاوت های بین آنها بسیار بیشتر از شباهت ها است.
اولاً، CPCها و MFIها تحت قوانین مختلف عمل می کنند. ثانیاً، سازمان های تامین مالی خرد مشغول ارائه، و هدف اصلیاستخراج حداکثر سود است. CPC یک سازمان غیرانتفاعی است که وظیفه اصلی آن حمایت مالی از اعضای خود است.
ثالثاً، سرمایه گذاری در سازمان های مالی خرد دارای حداقل آستانه بالایی برای افراد به مبلغ 1.5 میلیون روبل است. در ح‌ک‌چ، محدودیت‌هایی در حداقل میزان سهم سهم توسط منشور تعیین شده است، نه توسط قانون.
چهارم، ریسک های مرتبط با فعالیت های تامین مالی خرد به دلیل ارائه وام های پرریسک بدون وثیقه به طور قابل توجهی بیشتر است. در تعاونی گرفتن وام دشوارتر است و آن را به اولین نفری که ملاقات می کنید نمی دهند، یعنی احتمال از دست دادن وجوه سهامداران بسیار کمتر است.
پنجم، نرخ بهره برای وام ها متفاوت است. اگر در MFO میانگین نرخ بهره وام های خرد بلندمدت از 80 تا 350٪ در سال متغیر باشد، در CPC می توانید سالانه 20-45٪ پول دریافت کنید.
ششم، روند دریافت وام به طور قابل توجهی متفاوت است. در MFO ها بسته به مبلغ و شرکت می توانید ظرف 1 روز یا چند دقیقه پول دریافت کنید. ابتدا باید به CCP بپیوندید، مشارکت های مناسب را انجام دهید و غیره. به طور متوسط، دریافت وجوه در اینجا حدود 1-2 هفته طول می کشد.
تنها شباهت بین CPC و MFO جذب وجوه از سوی سپرده گذاران/سهامداران با درصد معینی است. این سودآوری بر حسب درصد است که شباهت اصلی است، زیرا میانگین نرخ ها در هر دو سازمان تقریباً برابر با 20-25٪ در سال است.
حزب کمونیست مسکو
CPC "بانک پس انداز شهر"
بانک پس انداز شهر چندین نوع وام را به وام گیرندگان ارائه می دهد، از جمله وام هایی که توسط املاک تضمین شده است. به طور متوسط، نرخ بهره برای ارائه وام از 2.7٪ تا 5٪ در ماه متغیر است. سودآوری سهامداران بستگی به میزان سهم دارد و از 13% تا 20.5% در سال متغیر است. آن دسته از شرکت کنندگانی که چندین میلیون روبل مشارکت می کنند می توانند روی حداکثر سود حساب کنند.
دفتر صندوق مردمی KPK
یکی از قدیمی ترین حزب کمونیست چین در مسکو که در سال 2005 سازماندهی شد. خط پیشنهادات شامل وام های زیادی برای اعضای تعاونی است که از نظر مبلغ، شرایط و شرایط خاص متفاوت است. در اینجا می توانید وام کوچکی تا 50 هزار روبل بگیرید. یا یک وام بزرگ تا سقف 5 میلیون نرخ بهره بین 22-30 درصد در سال متغیر است.
PDA PETER-I
PETER-I یک تعاونی نسبتا جدید، اما پویا در حال توسعه با گزینه های ساده و قابل درک برای قرار دادن وجوه و دریافت وام است. حداقل آستانه سرمایه گذاری 30 هزار روبل است و نرخ بهره از 16٪ تا 20.6٪ در سال متغیر است. به ترتیب تا سقف 50 هزار و 1.5 میلیون وام صادر می شود. نرخ ها از 40 تا 50 درصد در سال متغیر است.
بهترین مکان برای رفتن کجاست؟
شرایط مطلوب تری برای سهامداران در CPC PETR-I اعمال می شود. حداقل مقدار سرمایه گذاری، نرخ های خوب و شرایط مناسب وجود دارد. اما برای اعضای CPC - وام گیرندگان، نرخ ها در مقایسه با سایر تعاونی ها بسیار بالا است. شرکت کنندگانی که می خواهند وام دریافت کنند باید با CPC اداره پول مردم تماس بگیرند. بیش از 10 برنامه برای همه مناسبت ها وجود دارد. همچنین وام های سریعی وجود دارد که با نرخ های بالاتر صادر می شود.
متأسفانه، در شهرهای کوچک دورافتاده اغلب هیچ شعبه ای از بانک ها و سازمان های مالی خرد وجود ندارد.
64 تعاونی مصرف اعتباری در یاکوتیا وجود دارد
یک روستایی از کجا می تواند وام بگیرد و پس انداز خود را به چه کسانی می تواند اعتماد کند؟ برای پاسخ به این سوال به معاون شعبه - بانک ملی جمهوری سخا (یاکوتیا) اداره اصلی خاور دور بانک مرکزی مراجعه کردیم. فدراسیون روسیهآندری گریدنف.
در منطقه ما سکونتگاه های دور افتاده وجود دارد، روستاهایی که در آن نیستند تعداد زیادی ازافرادی که جایی برای تامین مالی نیازهای خود ندارند. یک جایگزین برای خدمات بانکی برای ساکنان این مکان ها می تواند تعاونی اعتبار مصرف کننده (CCC) باشد. در حالی که این محبوب ترین ابزار در بین عموم مردم نیست، PDA ها در بازار مالی کشور حضور دارند و به طور فعال در حال توسعه هستند. امروزه 64 تعاونی اعتبار مصرفی در جمهوری وجود دارد که 56 تعاونی کشاورزی است.
تعاونی چه تفاوتی با بانک دارد؟
یک تعاونی اعتبار مصرفی چه تفاوتی با بانک ها و سازمان های مالی خرد دارد، به چه کسانی و چگونه وام می دهد و از کجا برای صدور وام وام می گیرد؟
تعاونی های مصرف کننده اعتباری (CPC) شبیه به صندوق های کمک های متقابل است که، همانطور که بسیاری به یاد دارند، در زمان شوروی وجود داشت. برای حل مشکلات مالی خود، افراد یا شرکت هایی از یک روستا، منطقه یا حرفه می توانند به صورت داوطلبانه در یک CPC متحد شوند. آنها خود را در یک "دیگ مشترک" (صندوق کمک مالی متقابل) می اندازند و خودشان می توانند بخشی از این پول را با بهره قرض کنند. به عنوان مثال، کشاورزان می توانند یک CPC کشاورزی ایجاد کنند و برای نیازهای مزارع خود از آن وام بگیرند. در یک تعاونی، می توانید وام نه تنها برای تجارت، بلکه برای نیازهای شخصی (مبلمان، تعمیرات، تجهیزات - هر چیزی) دریافت کنید. نرخ بهره معمولاً بالاتر از بانک ها است، اما به دست آوردن آن آسان تر است. برعکس، شما می توانید پول رایگان خود را در یک PDA سرمایه گذاری کنید و درآمد بیشتری نسبت به سپرده بانکی به دست آورید.
هر کسی می تواند یک تعاونی ایجاد کند
- چگونه تعاونی ایجاد کنیم؟ آیا الزاماتی وجود دارد؟
اول، همانطور که قبلاً گفتم، شما باید افراد همفکر خود را پیدا کنید. بیشتر آنها می توانند در CPC متحد شوند مردم عادی، باید حداقل 15 نفر جمع شوند. اگر شرکت ها یعنی اشخاص حقوقی تصمیم به ایجاد تعاونی داشته باشند باید حداقل 5 نفر از آنها وجود داشته باشد همچنین تعاونی ها نیز وجود دارند. نوع مختلط- آنها هم شهروندان عادی و هم اشخاص حقوقی را شامل می شوند. در این مورد، آنها تعداد کلباید حداقل 7 باشد. با گذشت زمان، دایره سهامداران را می توان گسترش داد.
اعضای تعاونی باید فوراً تخصص CPC را تعیین کنند - به عنوان مثال، با کارآفرینان، فقط با کشاورزان یا با همه مصرف کنندگان کار خواهد کرد. انجام این کار مهم است زیرا قوانین برای آنها متفاوت است. (کار CPCهای کشاورزی توسط قانون "تعاونی کشاورزی" تنظیم می شود و کار سایر CPCها توسط قانون "در مورد تعاون اعتباری" تنظیم می شود.) همچنین اعضای تعاونی باید اساسنامه ایجاد و تعیین کنند: اندازه از حداقل سهم مشارکت کننده، به چه درصدی و به چه میزان وام صادر می شود و وجوه جذب می کند.
هر CPC باید عضو یکی از سازمان های خود تنظیم کننده یا اتحادیه های حسابرسی باشد. تعاونی چنین سازمانی را به طور مستقل از ثبت SROs بازار مالی که در وب سایت بانک روسیه www.cbr.ru منتشر شده است انتخاب می کند. شرایط برای CPC های کشاورزی کمی پیچیده تر است: آنها باید عضو یکی از اتحادیه های حسابرسی باشند و اتحادیه باید عضو SRO باشد. ثبت اتحادیه های حسابرسی را می توان در اینترنت یافت.
مزایا و معایب عضویت در یک تعاونی
- افرادی که عضو تعاونی نیستند می توانند وام بگیرند؟
خیر، فقط اعضای تعاونی و هیچ افراد یا سازمان دیگری نمی توانند از ح.ک.چ پول قرض کنند. در عین حال، CPC حق دارد از شرکت های شخص ثالث پول جمع آوری کند، اما نه از افرادی که عضو تعاونی نیستند.
- مزایا و معایب شرکت در ح‌ک‌چ چیست؟
به نظر من، مزایا بیش از معایب وجود دارد. مزیت آن این است که همه سهامداران می توانند برای نیازهای خود وام بگیرند بدون اینکه تعداد زیادی گواهی و اسناد جمع آوری کنند. اگر به طور ناگهانی با بازپرداخت به موقع وام مشکلاتی ایجاد شد، می توانید با تعاونی در مورد تغییرات در شرایط بازپرداخت توافق کنید، زیرا CPC در ابتدا برای کمک به شرکت کنندگان خود و نه برای کسب سود ایجاد شده است.
تعاونی هر مقدار پس انداز را می پذیرد و درآمد حاصل از آن معمولاً بیشتر از سپرده های بانکی است. اعضای ح‌ک‌چ می‌توانند هر زمان که بخواهند تعاونی را ترک کرده و سهام خود را پس بگیرند. معایب آن عبارتند از نرخ بهره برای استفاده از وام که معمولاً بالاتر از وام بانکی است و اینکه سیستم دولتیبیمه سپرده، پس انداز سهامداران را پوشش نمی دهد.
بسیاری از CCPها به طور مستقل با شرکت های بیمه و شرکت های بیمه متقابل قرارداد منعقد می کنند. در همان زمان، CCPها به میزان 0.2٪ از میانگین دارایی سالانه خود به صندوق جبران خسارت یک سازمان خود تنظیم کننده کمک می کنند.
هنگام مدیریت یک تعاونی، سهامداران آن مسئولیت بسیار زیادی را بر عهده دارند. تمامی اعضای CPC مسئول عواقب فعالیت های خود و زیان های احتمالی هستند. در صورت بروز ضرر، شرکت کنندگان باید پرداخت کنند کمک های اضافیبرای پوشاندن آنها بنابراین هر یک از اعضای تعاونی نیاز به شرکت در جلسات، مطالعه گزارش و پیگیری اخبار دارند.
چگونه یک تعاونی انتخاب کنیم؟
برخی از شرکت‌های بی‌وجدان از فناوری‌های بازاریابی شبکه‌ای استفاده می‌کنند، به‌عنوان مثال، به کسانی که دیگران را به تعاونی معرفی می‌کنند، پاداش می‌دهند.
برای اینکه در موقعیت ناخوشایندی قرار نگیرید و پول خود را از دست ندهید، به خوانندگان توصیه می کنیم که اطلاعاتی را از منبع اطلاعاتی و آموزشی بانک روسیه fincult.info جستجو کنند، جایی که می توانید اطلاعاتی در مورد محصولات مالی مختلف و اقدامات احتیاطی پیدا کنید و خود را بهبود بخشید. سواد مالی.
و همچنین یادداشت ارسال شده در وب سایت که توسط اتحادیه اتحادیه های اعتباری به منظور حفظ منافع اعضای تعاونی ها تهیه شده است را مطالعه کنید.
با توجه به اینکه مقدار نسبتاً زیادی از زمین های کشاورزی در مناطقی از جمهوری واقع شده است که نهادهای مالی متنوعی وجود ندارد، CPCها حمایت های لازم را از تولیدکنندگان کشاورزی انجام می دهند و عملکرد بسیار خوبی دارند. نقش مهمتضمین شمول مالی